云珞：“看样子入门了。”

得到肯定，赵倩倩情不自禁露出一抹喜色。

却听系统继续道，“那我考考你。”

“你问。”赵倩倩神情肃穆，严阵以待。

“可以选择的产品有三种，分别是五年电子式储蓄国债，年化利率4.2%；银行定期理财，投资期限365天，年化利率4%；货币基金，年化利率2%。如果是你，你会怎么选？”云珞抛出问题。

赵倩倩沉吟片刻，自信给出答案，“当然是选电子式储蓄国债！电子式储蓄国债由国家发行，收益安全稳定，每年付息，没道理不选它！”

“完了？”云珞问。

见西装小人面无表情，赵倩倩莫名有些发虚。她小声问，“难道不对？可电子式国债收益最高，也最安全呀！”

“只关注收益，不考虑流动性，这是新手最容易犯的错。”云珞沉声道，“做决定前，你应该先问我，这笔钱什么时候要用？”

……还有这说法？赵倩倩呆住。

云珞接着说，“如果半年内要用，只能选货币基金。”

“因为电子式国债提前支取，需要支付本金的0.1%作为手续费，并按持有时间分档计息。持有不满六个月，不记付计息。另外还要扣手续费，本金反而会变少。”

“而银行定期理财，不到约定时间无法取出，所以排除这个选项。”

赵倩倩：“……那什么时候选电子式国债？”

云珞告诉她，“国债按档计息，满6个月不满24个月，按票面利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月，按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息。”

“也就是说，第一年内支取，选货币基金。第365天支取，选银行定期理财。”

“第二年，即便提前支取要扣利息、要交手续费，国债的收益依然高过货币基金。第730天支取，选银行定期理财。”

“第三年，结论不变。”

“第四年、第五年，比起银行定期理财，国债收益更高，流动性更好，完胜。”

“考虑到银行高收益理财产品有五万、十万、二十万的门槛，如果资金较少，希望有更高的灵活性，可以从一开始去除这个选项。”

“要是资金随时要用，哪怕国债收益更高，依然选择货币基金，放弃国债。”

“方案没有对错，只有适不适合自己。”

赵倩倩无话可说。

“太难了。”半晌，她垂头丧气，表情颇为苦闷。

云珞：“理财跟健身很像，坚持才有好结果。”

“的确，比起以前一问三不知的状态，现在看问题清楚许多。”赵倩倩振作起来，“学比不学要好。慢慢来，总有一天能灵活运用理财知识！”

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手术后一周，汪妍声称自己好的差不多了，坚决不肯再住院。

问过医生，确定恢复情况良好，赵倩倩帮她办出院手续。

“医生说，一个月后到医院复查。”汪妍若无其事提起，“之后每半年复诊一次，不复发就没事了。”

“那就好。”赵倩倩安心许多。

汪妍旧事重提，“等我身体好了，就去当保洁。一个月两千五，双休，工作轻松，没有比这更合适的工作了！”

“你怎么又说这话？”赵倩倩气急，“医药费不是刷的医保卡？存款一分钱没动！”

“你老大不小了，是时候着手准备嫁妆。”汪妍算给女儿听，“你的工资只够你一个人花。我这每月固定支出两千，如果找份工作，一个月存三千，一年就是三万六。存个三年，嫁妆钱不就有了？”

“退休工资低，每年存不下多少钱。趁现在年轻，我再干几年，多攒点。省的你将来嫁妆不丰，嫁了人被婆家看轻。”

作者有话要说：

#这是篇金融科普文#

#放飞自我作品#

#比起小说也许更像学术论文#

#别问为什么，问就是作者疯了（我说过，写这篇文是为了回馈粉丝，怎么顺手怎么来）#

#不要急着理财，看完全文再规划#

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关於商业保险

【商业保险很复杂，一般人搞不明白】

【如果想配置，买最基础的就好】

【医疗险、意外险优先配置，价格也不贵，一年几百。重疾险、寿险酌情配置】

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关於货币基金

货币基金是开放式基金的一种，主要投资於债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，又被称为“准储蓄产品”。

【市场上最着名的余额宝就属於这类产品】

【正常情况下是T+1模式，今天赎回，下一个工作日到帐。为了揽储（=吸引更多闲散资金），有些产品会提供T+0服务。比如提现低於一万，今天赎回，今天到帐。（赎回、到帐间隔五分锺）】

【Q：是否绝对安全？

A：资本市场上，没有绝对的说法，银行会倒闭，五十万以上存款不包赔。货币基金风险与银行理财产品相当，都是低风险。】

【我国居民普遍喜欢购买绝对安全的理财产品，但是近几年，保本产品逐渐退出历史舞台，其他产品不许保本、保收益（写了算违规，要罚款），不许写预期收益，只能标注“业绩比较基准”。这是大趋势，必须适应，适应不了的以后只能存定期……】

【恰好评论区有读者问起，顺便科普】

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本章数据为了方便计算，进行过微调。

5年电子式国债年利率4.27%；银行一年定期理财4.2%，20万起售（银行不同，规定不同）；货币基金2%-2.8%